根据借款人的风险水平，合理确定贷款利率，既能保证商业银行的风险控制，又能提供合理的融资成本。对于风险较高的贷款，可以采取较高的利差，对于风险较低的贷款，可以适度降低利差，以提高竞争力。在竞争激烈的市场中，商业银行可以降低贷款利率，以吸引更多借款人。同时，也要考虑贷款利率对盈利能力的影响，确保可持续经营。
商业银行贷款利率的优化方案研究可以从以下几个方面进行：
1. 风险评估：商业银行可以通过对借款人的信用评估、还款能力等因素的分析，对不同借款人采取差异化的利率定价策略。根据借款人的风险水平，合理确定贷款利率，既能保证商业银行的风险控制，又能提供合理的融资成本。
2. 利差管理：商业银行可以通过管理不同类型贷款的利差，优化贷款利率。对于风险较高的贷款，可以采取较高的利差，对于风险较低的贷款，可以适度降低利差，以提高竞争力。
3. 市场竞争：商业银行可以根据市场竞争情况，进行利率的定价。在竞争激烈的市场中，商业银行可以降低贷款利率，以吸引更多借款人。同时，也要考虑贷款利率对盈利能力的影响，确保可持续经营。
4. 利率政策：商业银行可以与相关监管机构合作，制定合理的利率政策。根据宏观经济形势、货币政策等因素，调整贷款利率水平，以适应市场需求和经济发展需要。
5. 利率模型：商业银行可以采用利率模型来预测贷款利率的变动趋势，从而及时调整利率水平。利率模型可以基于宏观经济指标、市场利率等因素，对贷款利率进行监测和预测，为商业银行的决策提供参考依据。
综上所述，商业银行贷款利率的优化方案研究需要考虑借款人的风险水平、利差管理、市场竞争、利率政策和利率模型等多个因素，并综合考虑商业银行的风险控制和盈利能力。