长期贷款有可能降低月供，但总利息支出会增加。例如，贷款买房的还款规划可能与贷款用于创业的还款规划不同。贷款或借贷的时机，对于还款的压力和成本都会有影响。
贷款和借贷理财规划中需要考虑的重要因素有以下几个：
1. 利率：需要考虑贷款或借贷的利率，包括固定利率和浮动利率。利率的高低直接影响到借款人或贷款人的还款压力和借贷成本。
2. 还款期限：需要确定贷款或借贷的还款期限，这决定了还款的分布情况和还款的压力。长期贷款有可能降低月供，但总利息支出会增加。
3. 用途和目的：要考虑贷款或借贷的目的和用途。例如，贷款买房的还款规划可能与贷款用于创业的还款规划不同。
4. 还款能力：需要考虑自身的还款能力，包括目前的收入状况、支出情况以及未来的财务可持续性。
5. 风险管理：需评估借款人或贷款人的风险承受能力，并考虑利用保险或其他保障手段来规避潜在的风险。
6. 市场条件：需要考虑当前的市场条件以及未来的经济趋势。贷款或借贷的时机，对于还款的压力和成本都会有影响。
7. 文档和条款：贷款和借贷过程中，需要仔细审阅和理解相关的合同、文件和条款，确保自身权益的保障。
综上所述，综合考虑利率、还款期限、用途和目的、还款能力、风险管理、市场条件以及文档和条款等因素，可以制定出符合自身情况和目标的贷款或借贷理财规划。